假如房价大跌的话，银行会怎么样呢？

　　近日，中国四大资产管理公司之一的中国东方资产管理公司发布了《中国金融不良资产市场调查报告（2020）》，报告中说的两点引发大家的关注：

　　1、报告中说2020年商业银行不良贷款可能被低估，受访者所在地区不良贷款率可能达到3%－5%，未来3－5年不良资产规模可能缓慢上升，银行信贷意外可以会持续暴露；

　　2、报告显示，如果房价下降20-30%，银行将会面临着显著的压力。

　　中国东方资产管理公司是1999年10月15日在北京（楼盘）成立的，注册资本是100亿元人民币，当时成立的目的主要是为了对接银行的不良资产，它在不良资产处置方面有非常丰富的经验，所以这份报告的内容非常受到大家的关注。

　　按照原银监会（现银保监会）发布的数据，2020年一季度大型商业银行不良贷款率是1.5%，股份制商业银行是1.7%，农村商业银行的最高为3.26%。

　　2008年美国爆发了金融危机，众所周知，这场危机的导火索是次贷危机，过程是2000年到2003年美国连续多年的低比例激励居民贷款买房，美国房价开始水涨船高，逐渐开始泡沫化，2004年开始美联储连续多次加息，将比例上调到5.25%，结果加剧了居民的购房压力和炒房人的成本，房价大跌，居民无法偿还银行贷款，银行抽贷和拍卖贷款抵押品，结果加剧了房价下跌，形成恶性循环，银行贷款无法收回，形成大量的坏账，有的被迫破产，最终酝酿一场金融危机。
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　　不良贷款率的定义是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重，包括次级、可疑和损失类贷款，说白了就是借去了收不回来的贷款。为什么不良贷款率会上升？主要原因当然是经济下行压力大，企业资金周转困难，无法偿还银行贷款。同时受制于企业经营业绩，抵押品价值下降，银行无法及时变现。

　　2007年9月，平安证券发布的一份研究显示，抵押贷占商业银行贷款总额约为43%，其中绝大多数是土地或房产，根据他们的测算，房产抵押物的规模可能达到39.4万亿。此外，2008年交通银行(601328,股吧)也提供过一组数据，银行业当中以房产作为抵押物的贷款可能达到65%。

　　可见如果房价下跌对银行业的影响将是非常之大，毫不夸张地说目前最不希望房价下跌的是银行，银行能容忍多大的幅度呢？

　　平安证券报告的说法是房价下跌20%就会让银行承受巨大的压力，中国东方资产管理公司认为是20-30%。

　　近几年我们常在新闻上听到说防止系统性金融意外，其实对于我们这个金融业尚未完全开放的市场来说，金融意外最重要集中在银行，目前本外币贷款占社会融资比重仍然占到一半以上，所以防止系统性金融意外也可以理解为防止银行业意外。